A partir del próximo lunes 31 de agosto, el Banco Central (BCRA) pondrá en funcionamiento el sistema de Cobro con Transferencia (CCT), que permitirá a bancos, billeteras virtuales y otros prestamistas habilitados cobrar cuotas de préstamos de manera automática desde una cuenta en pesos. La medida introduce un nuevo esquema para cancelar deudas y establece condiciones específicas para proteger a los usuarios.
Cómo funcionará el nuevo cobro automático
El CCT permitirá que una persona autorice previamente el débito de las cuotas pactadas al momento de contratar un préstamo. Una vez otorgado ese consentimiento, los fondos podrán transferirse automáticamente en las fechas establecidas para cancelar cada pago.
El mecanismo fue aprobado por el BCRA en marzo y las entidades deberán tenerlo operativo como máximo el 31 de agosto. En una segunda etapa, el sistema también podrá utilizarse para otros pagos periódicos, como servicios públicos.
Las características y límites del CCT
La normativa establece una serie de condiciones para evitar cobros abusivos y garantizar que el usuario mantenga el control sobre sus pagos:
- Consentimiento previo: el cliente debe autorizar de manera explícita y por única vez los débitos antes de que comiencen los cobros.
- Cuotas fijas: el sistema permite únicamente el cobro de cuotas fijas e iguales durante la vigencia del préstamo.
- Límite del 30%: al momento de solicitar el crédito, la cuota mensual no puede superar el 30% de los ingresos del usuario.
- Límite a los intentos de cobro: se permite un intento inicial y hasta dos reintentos, que solo pueden realizarse a las 48 y 96 horas.
- Aviso obligatorio: el prestamista debe notificar electrónicamente al cliente el día hábil anterior a la realización del débito.
- Baja inmediata: el usuario puede suspender los débitos en cualquier momento, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta.
- Solo cuentas en pesos: el mecanismo funcionará exclusivamente con cuentas denominadas en pesos.
- Responsabilidad por fraude: ante una operación fraudulenta, la responsabilidad recaerá sobre el prestamista.
- Entidades habilitadas: podrán utilizarlo las entidades financieras y los proveedores no financieros de crédito autorizados por el BCRA.
- Arancel del sistema: se establece un arancel mínimo del 0,6% por transacción, que deberá ser abonado exclusivamente por el prestamista.
Qué busca cambiar el BCRA con este mecanismo
Según el organismo, el nuevo sistema apunta a reducir el riesgo de incobrabilidad que enfrentan especialmente las fintech y otros prestamistas no bancarios. Ese riesgo suele trasladarse al consumidor mediante tasas de interés más elevadas, por lo que una herramienta de cobro programado podría contribuir a reducir el costo del crédito.
El diseño del CCT toma como referencia mecanismos similares implementados en otros países, como Pix automático en Brasil, AutoPay en India y PayTo en Australia. Además, el sistema incorpora la figura del “aceptador de CCT”, que será el autorizado para ofrecer esta modalidad y garantizar la interoperabilidad entre los distintos esquemas de transferencias inmediatas.
